房子沒了人沒了 房貸怎麼解決

央行尋找解決災區房貸的“特殊辦法”,專家稱災區減息有利於災後重建

隨著災區大量房屋的倒塌,由地震帶來的房貸按揭問題涉及面相當廣。

“我們將積極研究辦法,採取措施,既保護商業銀行利益,更要保護廣大人民的利益”。日前,中國人民銀行副行長蘇寧表示,央行正與相關部門積極研究災區按揭還款等問題,並希望能找到“特殊辦法”。

在四川汶川大地震後,災區大量住房被毀壞,從銀行貸款購房者如果不按時還款,那麼會產生不良信用記錄；如果要還款,那麼又該怎麼還?遇難者的貸款讓誰來還?這些都是金融服務業面臨的難題。

地震房塌:房貸問題涉及面廣

此前,銀行業內人士表示,一般而言,銀行並不承擔地震風險,按照正常程序銀行有權追回貸款。也就是說,貸款者與銀行之間存在債務關係,不因房屋這一抵押品的毀滅而消失。說明即使房屋全損,貸款者也有義務按月還清餘下貸款。

本來,對於自然災害帶來的風險,借款人可以通過投保房貸險轉移。但由於風險較大,目前基本房貸險並未將地震列為理賠範圍。基本房貸險一般不保地震,主要保火災、爆炸、暴雨、颱風等條款列明的13種自然災害,只是有的保單會將地震險列為拓展條款。也就是目前多數房貸險並不承擔地震風險。而且,即使在地震中獲得賠償,對於通過銀行貸款買房的人或企業來說,銀行仍將享受優先受償權。

鋻於房貸險是購房者自願購買,而且不少購房者認為該險種的賠付範圍較小,只有爆炸、火災、雷擊等災害發生時才予賠償,而且不賠房內財產,只賠房屋毀損帶來的損失,因此願意購買房貸險的人日漸減少。早在2003年,四川的貸款購房保險首次不再強制要求購買。

根據人民銀行成都分行發佈的2008年一季度數據,四川金融機構一季度人民幣各項存款保持較快增長態勢、貸款增加較多。存貸款餘額在西部12省區市中排位第一,在全國排位第九。其中,從信貸投向看,中長期貸款餘額5486.78億元,比年初增加372.14億元,同比多增56.08億元。當時有分析人士稱,四川中長期貸款的增加,也預示著一季度房貸的增長勢頭依舊迅猛。

因此,隨著災區大量房屋的倒塌,由地震帶來的房貸按揭問題涉及面相當廣。央行的態度是“特殊情況會採取特殊辦法”。蘇寧指出,如果嚴格依法辦事,房貸是要還的,但現在情況很特殊———房子沒有了人也沒有了,原來解決這類問題可以採用商業保險的辦法,但現在很多房子沒有參加保險,因此要找到一個妥善解決的辦法,同時保護商業銀行和廣大人民的利益。

災區減息:央行的“特殊辦法”?

目前,大部分銀行已經表示,鋻於地震災區的巨大損失,出於社會責任方面的考慮,銀行短期內不會對逾期還款者罰息。分析人士稱,災區的房貸問題之所以棘手,一方面,房屋作為抵押品毀滅,購房者“本能地”抵制還貸,加上受災導致減少經濟收入,房貸變成了較重的負擔；另一方面,簡單地解除銀行與災區購房者的債權債務關係,“一刀切”地將這些房貸列入壞賬,也是不符合市場經濟原則的做法。

對於解決災區房貸問題,中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇的建議是:首先,主要依靠中央和地方財政出資儘量按照樓房原樣修復建造,從而大致“恢復”了購房者的抵押物,並基本“重構”了銀行與購房者此前的債權債務關係。在此過程中,由於大部分地塊的成本不需要再重新計算進災後重建的成本中去,因而開發建造的成本要比一般商品房的成本低很多。

然後,購房者獲得新的房屋產權後,可以相應地“恢復”與銀行的債務關係。至於貸款購房的遇難者,其“對應”生前的房屋可按市場價估值,銀行獲得相應收益。

在這一系列的災後重建的工作中,郭田勇認為,央行可以扮演調度金融服務支持的角色,例如對災區進行減息,“即使對受災地區減息,該地區的商業銀行也能保持一定的利差收益。”

事實上,央行已經對災區的貨幣政策進行了“特事特辦”。日前,人民銀行成都分行表示,經央行總行同意,對受災嚴重的成都、綿陽、德陽、廣元、雅安、阿壩藏族羌族自治州等6市州,地方法人金融機構5月20日暫不提高存款準備金率。本月12日,央行宣佈,決定自5月20日起,上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點,達至16%。這被視為從緊的貨幣政策措施的繼續推進,但由於特殊原因暫緩上調部分地區的存款準備金率,這在國內尚屬首次。

郭田勇認為,暫緩上調災區的存款準備金率,有助於災後重建的資金供給；而對受災嚴重的地區減息,有利於減輕當地購房者的負擔,減少當地企業的經營成本,加快災後重建的步伐。 （編輯：方方）