我國自然災害的保險賠款極低,僅為災害損失的5%,全球平均水平約在36%

巨災保險基金缺位 保險業應對震災大考

中國巨災保險“短板”凸顯。李曉宜作

國外發生巨災後,保險賠款可承擔30%以上的損失補償,發達國家甚至可達60%、70%。而在我國,年初雪災過後,保險覆蓋的損失不足1%,而此次震災保險覆蓋的損失更是微乎其微。分析人士指出,與震災造成的巨大損失相比,保險業目前的已賠付款項無疑是杯水車薪。多位保險業專家呼籲,面對地震、水災、海嘯等嚴重自然災害,鉅額災難險的推出一刻也不能再耽誤了!

“5·12”汶川大地震發生後,有著“社會穩定器”之稱的保險業行動異常迅速。統計顯示,截至5月20日,國內各家保險公司共為地震災區捐款1.93億元,其中,機構捐款1.17億元,員工捐款0.76億元,超過3500萬元的捐款用於中小學重建、遺孤贍養等。

與保險業龐大的捐贈相比,災後保險公司的賠付反倒略顯單薄。據保監會最新統計,截至5月19日,保險業共接到地震相關保險報案10.3萬件,被保險人死亡4614人,傷殘2945人,接受醫療救助2839人,被保險房屋倒塌2.85萬間,已付賠款1822萬元,比5月18日增加359萬元。

分析人士指出,與震災造成的巨大損失相比,保險業目前的已賠付款項無疑是杯水車薪,這一方面是由於災區各項重建工作正在恢復中,保險理賠尚未迎來高峰期。但另一方面,也凸顯了我國目前保險覆蓋率過低、巨災保險機制缺位的尷尬局面。

有專家呼籲,針對雪災、地震這樣的罕見自然災害,我國應儘快明確巨災保險立法工作,設立巨災保險專項基金,建立政府支持下的巨災保險制度和建立巨災風險分散制度,讓保險充分發揮災後援助和賠付的保障功能。

保險業“特事特辦”理賠

汶川地震發生後,保險業反應迅速。多數險企都在第一時間啟動了重大災害應急預案,中國人壽、中國人保、中國平安、太平人壽等多家保險公司一、二把手陸續奔赴一線,參與搶險救災。與此同時,多數險企宣佈開通“綠色通道”,特事特辦為受災客戶理賠。

作為國內最大的壽險公司,目前,中國人壽是壽險公司中接報案數量和預估賠款數量最多的公司。中國人壽昨日公佈的最新數據顯示,截至5月20日17時,公司共收到因地震引起的報案件數為10259件,較上一日增加17件；已接報案預估賠款金額為1.44億元,較上一日增加約58萬元。

中國人壽相關負責人向媒體表示,目前上萬件報案中,9486件為公司主動核查,另外的773件為客戶報案。

“為提升理賠效率,針對因受災導致保單丟失的客戶,平安產險、壽險、養老險均提供地震無保單理賠服務,為客戶及其家屬辦理理賠手續提供最大程度的便利。”平安產險相關人士告訴記者,5月19日上午,平安產險賠付了此次地震中截至目前意外險單筆最大賠款150萬元。

據了解,針對因受災導致保單丟失的客戶,多家保險公司提供了地震相關案件無保單理賠服務,理賠人員將通過保險公司成熟的承保、理賠系統調取保單資料,根據多方核實的情況代填理賠申請書、死亡證明等單證,為客戶及其家屬辦理理賠手續提供最大限度的便利。

震災對保險業影響有限

汶川大地震過後,保險業雖然積極應對,但仍然難掩尷尬事實:由於投保率過低,保險覆蓋面有限,在此次抗震救災過程中,保險公司扮演的“捐贈者”角色遠遠大於“理賠者”。

數據顯示,四川省壽險、產險份額分別約佔全國的5.2%、4.3%,但此次地震比較嚴重的區域由於經濟不發達,保險覆蓋率也不高。震源中心阿壩州的保費只佔四川全省的0.17%,其中壽險保費為0,意外和健康險合計僅為44萬元。兩大重災區德陽和綿陽合計的市場份額也不足10%。

穆迪投資者服務公司日前發佈報告稱,四川大地震對中國的保險公司和銀行所造成的損失屬於可以控制的範圍。穆迪分析師嚴溢敏表示,初步估計,四川大地震所造成的總財產損失為700億元人民幣到1400億元人民幣,但保險業承保損失估計只達到這個數字的一小部分。

國泰君安保險分析師伍永剛認為,由於震源在比較偏遠的鄉鎮,投保比例及投保金額都比較低,雖然傷亡人數巨大,但保險公司的賠付責任依然有限。“雖然保險公司可能為了響應政府號召而適當放寬賠付標準,但終究還得遵循商業規則,賠付金額不會超出應賠金額太多。”伍永剛說。

“中國人壽面臨來自四川大地震的索賠額將居內地保險商首位,原因是國壽在四川省保險市場的份額高達49%,而中國平安在當地的市場份額僅為7%。”里昂證券最新研究報告認為,中長期來看,隨著保險的普及程度提升,以及政府提供財政補貼等將推動近期中國保險銷售收入增加,國壽和平安將首當其衝地獲益。

建巨災保險基金刻不容緩

保監會副主席李克穆昨日在北京向媒體表示,目前,我國政府正在研究推出一種能夠對地震等自然災害造成的損失進行賠付的新型保險產品,但目前尚未有新產品推出的時間表。事實上,早在年初的雪災過後,保監會就表示要建立巨災保險基金,而震災有望加速這一進程。

“從目前情況看,儘管保險業積極主動賠付,但保險賠款佔災害損失的比例仍然很低,這說明保險的覆蓋面還非常低。”廣州某險企負責人告訴記者,面對地震這樣的巨災,雖然很多家庭和企業買了保險,但保險的責任範圍也比較有限。

某財險公司人士告訴記者,由於地震造成的財物損失非常集中和嚴重,任何單一保險公司都無法承受這一風險,因此,目前國內絕大部分的財產險產品都將地震作為“除外責任”,國內還沒有像日本那樣的單一地震險產品。

據了解,國外發生巨災後,保險賠款可承擔30%以上的損失補償,發達國家甚至可達60%、70%。而在我國,年初雪災過後,保險覆蓋的損失不足1%,而此次震災保險覆蓋的損失更加微乎其微。

因此,多位保險業專家呼籲,面對地震、水災、海嘯等嚴重自然災害,鉅額災難險的推出一刻也不能再耽誤。北大保險係教授劉新立表示,我國保險業的保費收入在去年為7000億元,在世界排行中位居第九。但在巨災保險方面,卻幾乎沒有涉及。“由於巨災險的缺位,在我國,自然災害造成經濟損失的保險賠款很低,通常也就是災害損失比例的5%,而全球平均水平大約在36%。”

“抵禦地震、海嘯這樣的巨大風險,任何單一保險公司都無能為力,必須要有政府的參與和支持。”人保相關人士告訴記者,目前,美國、日本、英國以及歐盟國家均建立了較為完善的巨災保險制度。很多國家都建立了巨災保險制度,在設立巨災基金、再保險安排等方面給予政策支持。

中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇認為,應儘快明確巨災保險立法工作,設立巨災保險專項基金,建立政府支持下的巨災保險制度和建立巨災風險分散制度,讓保險充分發揮災後援助和賠付的保障功能。（編輯：方方）