繼深圳、珠海之後，自今年６月１日起，廣州也正式將近百萬名廣州本市戶籍的未成年人納入醫保體系，徹底改變了過去社會醫療保險制度中“少兒保障缺席”的局面。隨著社會經濟持續發展，廣東全省兒童都將能夠享受到社會保障制度的普惠政策。
孩子有了醫保，家長是否就可高枕無憂呢？對此，保險專家提醒，社會醫療具有“廣覆蓋，低保障”的特點，根據已推行的少兒醫療保險政策，國家提供給兒童的醫療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫療費用，因此，家長們對孩子醫療方面的保障仍然不應掉以輕心，應考慮通過商業醫療保險補足社會醫保不能報銷的住院醫療費用，或通過購買給付型的商業少兒醫療保險來獲得更高層次的醫療保障。
商業險可彌補醫保保障不足
“作為一項國家福利政策，醫保具有‘廣覆蓋，低保障’的特點，少兒醫保也是一樣，只能提供最基本的兒童醫療保障。”中國人壽廣東分公司相關人士告訴記者，單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費藥，手術費的自費器材的賠付；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障範圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。
以去年深圳市出臺的少兒醫保制度為例，年繳費７５元，參保後少兒發生的住院和大病門診基本醫療費用均可報銷，最高保障２０萬元，額度不小，但是，５０００元以下報銷比例僅為７５％，２０萬元的費用可報銷９０％，年度最高支付２０萬元。
而廣州新的居民醫保規定，未成年人及在校學生個人只要繳納８０元／人·年，便可參保，同時由政府資助８０元／人·年。參保未成年人到社區衛生服務機構及所在學校的醫療機構就醫，按７０％的標準支付；到其他醫療機構按４０％的標準支付；最高支付限額為３００元／人·月。
“有了醫保之後，再購買相關的商業保險，二者並不衝突，商業保險可以彌補醫保不足的問題。”保險公司相關人士表示，孩子成長過程中，主要面臨兩類醫療風險，與之相對應的，家長們有兩類醫療費用需要重點考慮。一類是平日裏因小病住院所產生的醫療費用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產生的較高額的醫療費用。因此，有一定經濟能力的家長們，仍應該考慮通過購買商業醫療保險將孩子的醫療保障做足。
投保少兒險應有所側重
很多家長愛子心切，在為孩子投保時都崇尚越多越好，一心想為子女提供最全面的保障。事實上，目前我國除北京、上海、廣州和深圳四大城市兒童的壽險總額以１０萬元為上限，其他地區都不得超過５萬元。因此，保費不需要投入過多，尤其是有了醫保之後，家長在為孩子投保時更應有所側重。
“保險的一個原則是‘補償原則’，如果同時可以由醫保和商業險報銷相關費用，那麼報銷總和要符合不超過實際醫療費的規定，投保人不得從中牟利。”中國人壽相關人士向記者表示，對於按比例報銷型的商業保險，不存在“雙重享受”問題。比如，某女士小孩如果患病住院，且剛好屬於商業保險所指定的重病，住院花了醫療費１萬元，按照居民醫保的規定，報銷了七成約７０００元後，餘下的３０００元，可繼續向商業保險索賠，按約定的比例報銷。
而對於補助型的商業保險，則可不受居民醫保待遇影響。上述人士舉例說，比如某小孩買了補助型商業保險，每年交５００元，住院從第三天開始，一天可補助１５０元。這位小孩按一年８０元交費參加了廣州居民醫保之後，假定其因闌尾炎入院，按目前廣州的醫療消費水平，一天可能要花１０００元左右。則除按居民醫保規定可報六至八成外，商業保險每天１５０元的待遇可照報不誤。
“為孩子購買保險時應先考慮意外險、醫療險、重大疾病險等保障型保險，在此基礎之上，如果具備經濟實力，家長可再考慮購買教育類保險。”友邦保險專家建議，對於已享受或即將可享受到兒童基本醫療保障的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫療險或重大疾病保險。
投保少兒險應重視“保費豁免”條款
對一個孩子來說，一份保單提供的是一生的呵護。但父母永遠是孩子的“第一保險人”，因此，在為孩子投保前，父母也應做好充分的保險保障，這既是對自己負責，更是對孩子負責。
而為孩子購買的保險，也可通過“保費豁免”條款來規避風險。孩子保險的經濟來源是父母，一旦投保人（父親或母親）不幸身故或因規定的原因（如發生重大意外或罹患重疾）喪失繳費能力時，有了“保費豁免”，保險公司就將免去投保人之後所要繳納的保費，而孩子教育金的領取卻絲毫不受影響。
據了解，目前，國內不少保險公司都推出了附帶“保費豁免”功能的少兒險。如“友邦康樂成長醫療保險計劃”在合同期內，一旦投保人不幸身故或全殘，則孩子的保險計劃仍將有效保障至其年滿１８歲，自投保人身故或全殘後的首個保險單週年日起至被保險人年滿１８歲，期間應繳保險費用將完全得到豁免。
而中意人壽“願望樹”教育綜合保障計劃亦規定，如果父母不幸罹患重大疾病、身故或全殘，孩子每年都可以得到一筆津貼補償，直到年滿２２周歲。同時，保費免繳納，而保單繼續有效。 （編輯：方方）
