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“信聯”設立:體現個人信用價值 規範金融行業發展

2018-01-13 06:49 來源:中國經濟網

  “信聯”千呼萬喚始出來。近日,據中國人民銀行官網消息,已受理百行徵信有限公司(籌)的個人徵信業務申請,並進行公示。據了解,百行徵信由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊徵信等8家徵信公司組成,未來將瞄準近十億徵信空白人群。

  百行徵信即市場關注的“信聯”的官方稱謂。之所以被稱為“信聯”,是因為將其與銀聯、網聯一同,看作是行業集中式的樞紐機構或基礎設施。該機構成立的主要目的,是把傳統金融機構之外的、央行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入,構建一個國家級基礎數據庫,實現行業信息共享。

  “信聯”價值何在?舉個例子。在“信聯”建立之前,如果你在A銀行的貸款出現了逾期不還的情況,再向B銀行申請貸款,大概率會被拒絕。究其原因,A、B兩家銀行的個人信用信息已提交至央行徵信中心數據庫,並實現了共享。當你向B銀行申請貸款時,B銀行會通過徵信中心查詢借貸人個人信用,信用如何一目了然。不過,如果轉向P2P平臺、小額貸款平臺,你依然可以借到。因為央行的徵信系統尚未覆蓋互聯網金融平臺。

  “信聯”設立並成功運行後,一旦用戶出現借貸逾期不還的情況,個人信用信息將被同步到“信聯”個人徵信數據庫,“老賴”將無處遁形。屆時,無論是傳統金融機構還是互聯網金融平臺,都將對有信用污點的人緊閉大門。更重要的是,個人信用污點不僅影響借貸,還有可能被限制高檔消費,不能乘坐火車、飛機等交通工具。

  “信聯”的設立,解決了平臺間數據割裂和不能共享的問題,大幅度提升了平颱風控數據的質量,有利於行業風險的防控,有效避免平臺間“共債”的發生。更重要的是,行業環境漸趨公平有序,也讓平臺可以更多憑藉豐富的場景、多元的數據贏得市場。對於投資人來説,平臺的健康發展也意味著可以更加放心地投資。如此,借與貸之間的良性循環才能建立。

  此外,一些互聯網金融平臺,因為沒有足夠的風控能力,為降低壞賬成本和追求短期效益,提高了平臺借款利率,甚至把一些現金貸做成了高利貸,增加了金融體系的風險。“信聯”運營後,徵信成本也隨之降低,一方面能減少各家平臺在風控上的投入,另一方面也將促使越來越多的人準時還款,平臺壞賬減少,利潤自然可期。這也有助於平臺降低貸款利息,並促使整個社會資金成本的降低。

  “信聯”對於個人的價值,更是看得見摸得著。個人徵信體系的完善,在提升失信威懾力的同時,更提高了個人信用的意識和價值。失信之人,以後會更加寸步難行;良好的個人信用,則代表著可以獲得更多的優惠和便利。信用對個人的激勵作用將愈發彰顯,徵信業的規範發展,也將為個人開展欺詐預警和信用風險管理帶來更多創新型、定制化産品。

  個人信用是有價值的,但是在一個缺少監測和獎懲的環境下,個人信用的價值並不能完全發揮。“信聯”的設立,能在一定程度上讓個人信用的價值體現出來,給行業帶來更多規範,也給個人帶來更多實惠。從這個角度上説,這才是“信聯”的價值所在,也正是信用無價的體現。

編輯: 李璐
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