“因為當地一些歷史遺留問題，我和身邊很多企業老闆的土地權證遲遲辦不下來，想貸款根本沒有東西可抵押。”因為抵押品達不到要求，做傢具生意的王先生已經數次遭到銀行的拒絕。
無抵押、抵押品少或擔保不足仍然是困擾小企業融資的最大難題。
得益於諾貝爾和平獎獲得者尤努斯鄉村銀行模式的啟發，部分銀行為解決小企業缺乏抵押品或擔保不足的問題，推出了貸款新產品——“小企業聯合擔保貸款”，這種貸款是借款人組成聯合擔保小組，相互提供貸款保證擔保，無需抵押，更多的是依靠企業之間的相互監督和約束。但這種方式最大的缺點是銀行因為客戶多，貸款筆數多額度小，無法有效快速複製。
銀行如何將這種信貸產品批量、標準化生產，減少人工成本的同時又能有效控制風險？記者在浙江一帶調查發現，部分銀行通過網絡批量挑選聯保企業的模式悄然興起。
“帶頭大哥”
挑選合適的企業組成聯保體是銀行控制整個聯保鏈風險的第一步。而通過中國最大的電子商務平臺——阿裏巴巴尋找同行業同類型的優質企業組成聯保體，銀行可以將貸前風險最小化。
“聯保體一般要求3家以上的企業，純貿易企業要求4個，最多10個。”建設銀行(7.14,-0.02,-0.28%,吧)浙江省分行網絡銀行部副總經理鍾愛軍介紹說，聯保體的約束機制在於其成員之間承擔無限連帶保證責任，其中任何一個無法還款，其他成員就必須替其還貸。
因為有連帶還款責任，王先生拒絕和附近的一家大型傢具企業組成聯保體，而堅持帶著銀行客戶經理開車兩小時找到偏遠地區的另一家小企業。
“那家大企業很好，但是老闆年紀有點大了，他兒子心思也不在生意上，吃喝玩樂倒很有一套。”王先生說，“這種潛在的風險因素也要避免。”
像王先生這樣嚴格挑選聯保成員的企業主被阿裏巴巴稱為“帶頭大哥”，責任就是負責貸前挑選聯保體成員，貸中負責處理違約糾紛。“但他最大的任務是負責監督其他聯保體成員，控制風險。”鍾愛軍說，“這樣，銀行就能將風險和貸後管理成本轉嫁到聯保體中。”
目前，除了可以解決企業無抵質押物的網絡聯保聯貸產品之外，建行和阿裏還推出了大買家供應鏈融資和網絡速貸通。而工行則推出了與建行差異化的信貸產品——小企業純信用貸款，企業不需要組成聯保體，只要具備阿裏巴巴誠信通會員3年以上資格就可申請。
其中，建行三款“E貸通”產品從2007年11月啟動以來，已經為115個客戶發放了4億元的貸款。
全面風控
阿裏巴巴為銀行過濾了一定的貸前風險，但也給銀行傳統的信貸業務流程提出了挑戰。
“通過網絡做小企業業務與傳統的評級標準相比，存在30%-40%的不同之處。”鍾愛軍說，特別是貸前審查過程中，要考察企業在阿裏巴巴商友圈的活躍度、網上信用、註冊年限、交易情況等，這些信息都包含在阿裏巴巴向銀行提供的商戶信用數據庫裏。
如果不能還貸款，銀行會追討，欠款企業會一直被阿裏巴巴“追殺”，不良記錄會直接挂在企業信息最醒目位置。
網絡業務利率高也能有效的覆蓋銀行風險。建行聯保聯貸平均利率為基準上浮40%。“小企業業務平均執行利率高於大企業貸款利率1.5個百分點。小企業貸款增量的收益足以彌補增量的風險損失。”建行浙江省分行行長余靜波說。
“今年力爭3個產品總發放量達到20億元。網絡聯保聯貸業務今年目標是10個億。”建行浙江分行公司業務部副總經理吳元珍說。
為了進一步控制風險，阿裏巴巴還與建行簽署了排他協議，以1：1的比例共同出資2000萬元建立“風險池”，該風險池的保護期是6個月。“從去年6月9日開始，目前已經續簽到今年年底。”孫權說。一旦企業不還款，會用該“風險池”的資金先行墊付。（編輯：方方）
