截至8月9日，工行廣東分行曝光的500名拖欠貸款的大學生中，只有少數主動聯絡歸還貸款。有關具體數字，該行守口如瓶。不過，有知情人向記者透露，“不會超過兩位數”。

　　7月中旬，中國工商銀行廣東分行和北京分行分別在網上公佈了共計1700余名拖欠助學貸款的大學畢業生信息，引起強烈反響。那麼，該如何防範助學貸款的風險？特別是，如何防止少數人的違約行為削減銀行放貸信心，影響更多無辜貧困大學生享受助學貸款？

　　曝光侵犯隱私還是積極監督

　　針對涉嫌“侵害隱私”的指責，銀行方面顯得理直氣壯。工行廣州支行表示，“公佈名單是有根據的。”第一，《教育部辦公廳關於轉發〈中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局關於進一步推進國家助學貸款業務發展的通知〉的通知》中要求：為有效防範助學貸款風險，各經辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上公佈助學貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。另外，工商銀行與借款人簽訂的《助學貸款合同》中明確約定了當借款人逾期不還貸款的，工商銀行有權公告其姓名、住址、身份證號碼等個人信息資料。

　　“我們也考慮了大學生的‘面子’。”工行廣東分行解釋說，此次公佈的欠款大學生名單，主要是借款人離開學校後沒有按約定與工行確定新的聯絡方式，也沒有主動按期還款，並經銀行發送催收信函和採取電話、短信等催收方式後仍未取得聯絡，而且貸款逾期將近一年不歸還的借款人，絕大部分屬於故意甚至是惡意逃避債務。

　　“我們考慮到學生家庭困難，工作難找，收入不理想等因素，對能夠聯絡上的借款人，都儘量安排延期還款，不會採取對外曝光的措施。”在銀行發佈的《債務催收公告》中，記者注意到，拖欠貸款的借款人身份證號的後三位數被隱去。

　　“銀行的做法也是無奈之舉。”7月份剛從中山大學畢業，在一家網絡公司從事網站編輯工作的貸款人甘甜，對銀行行為表示理解。她認為，大學生欠債不還不僅是個人誠信問題，還會影響到以後貧困大學生享受助學貸款。

　　欠貸惡意拖欠還是確有苦衷

　　大學畢業生為什麼會賴賬？工行廣東分行個貸中心相關負責人認為，原因有三：一是信用意識薄弱；二是畢業生流動性大，與銀行失去聯絡；三是就業狀況確實很糟糕，難以還款。

　　對於銀行方面認為所曝光者絕大部分屬於故意甚至是惡意逃避債務，甘甜不以為然。在她看來，絕大多數欠賬者都是“心有餘而力不足”，惡意拖欠者只是極個別。

　　甘甜拿出自己與中國銀行廣州海珠支行簽訂的《國家助學貸款還款確認書》告訴記者，她貸款了3年學費，共計15480元。在畢業後4年的還貸期中，她有兩種還貸方案可選擇：一是平均每月還371.48元；二是頭兩年先還每月100多元的利息，後兩年再按月還本金。“剛畢業的薪酬預期很低，大多數欠貸者都選擇了後一種方案。”

　　但對於一些特困生來說，後一種還貸方案也很難實施。與甘甜同租一室的小茵畢業後月收入僅1500元，每月所剩無幾。就算先還每月100多元的利息，對她來說也是很大的壓力。

　　記者了解到，由於近年來大學生就業競爭激烈，同樣是貧困大學生，畢業後處境千差萬別。

　　據了解，針對大學生欠貸現象，2006年1月起，中國人民銀行就著手建立全國聯網的個人徵信系統，欠款學生畢業後在銀行開立工資賬戶，一旦有不良信用記錄，就很難再從銀行貸款或申請信用卡。

　　按照國際慣例，這筆不良記錄至少會保留7年。銀行有關人士分析說，“考慮到以後有借貸買房買車等需要，欠貸學生不應該不講誠信，因小失大。”

　　探索讓政策性銀行承辦國家助學貸款業務

　　據介紹，催收效果不明顯的主要原因，一是曝光學生基本不在省內，可能對曝光一事並不了解；另外，欠貸學生多為2004年之前畢業的，當時沒有建立徵信系統。

　　不過銀行方面態度很堅決，“一定會堅持追索，不到萬不得已銀行不會放棄。”

　　除了銀行“窮追不捨”外，高校和教育部門也積極採取措施保證畢業生如期還款。華南理工大學與銀行配合，通過建立短信催款平臺等方法進行預防管理，大大降低了違約率；廣州大學建立學生提前還貸的獎勵機制，對畢業前還清貸款的給予貸款總額5%的獎勵。

　　然而，中山大學研究公共政策的郭巍青教授認為，這些只是治標之策。要標本兼治，必須對拖欠貸款的複雜動機進行具體分析，區別對待。

　　記者了解到，拖欠助學貸款的現象已部分影響到銀行的放貸信心，使其在發放助學貸款時更加謹慎。一些高校輔導員在指導學生填寫借款申請時，都囑咐不要寫得太窮，以免使銀行擔心其還貸無力。

　　“讓商業銀行來發放公益性質的貸款，本身就是制度設計的缺憾。”郭巍青說，銀行貸款的目的是為了賺錢，收不回貸款，銀行當然就會著急，助學貸款也不例外。

　　據了解，廣東也在積極探索問題的破解之道，開始改變以往商業銀行貸款發放、管理及風險集一身承擔的模式，改為由國家開發銀行廣東省分行作為貸款主體，委託農業銀行代理學生卡、發放助學貸款，負責結算利息和貸款本息扣劃等有關手續。受委託銀行只收取代理手續費，不承擔貸款風險。

　　“這是一大改進”，郭巍青認為，在新模式下，政策性銀行承辦國家助學貸款業務，還原了國家助學貸款業務本身的政策性、公益性色彩。“盈利性政策主體和公益性政策目標之間的偏差理順了，才不致讓‘一條魚腥了一鍋湯’，影響更多需求更迫切的人享受助學貸款。”

　　鏈結

　　據教育部統計，截至今年6月末，國家共累計審查全國高校全日制在校本科生206萬人次，發放貸款約127.7億元，受各種因素影響，欠貸率達28.4%.