房貸新品甚為誘人
近年來，雖然國家加大了宏觀調控的力度，央行出臺一系列貨幣緊縮政策，控制資金投放增速，但據記者了解，各家商業銀行在貫徹執行央行的政策時，為求發展，各顯神通，各自使出撒手锏。特別是在向房地產開發商嚴格審貸的同時，對產生不良率最低的“個人住房貸款”卻是不遺餘力地推廣。據了解，去年下半年開始，各家商業銀行不僅對原來已出臺的房貸政策逐漸解封，而且不斷開發出新的房貸新品種。據粗略統計，去年以來推出的房貸新品已不下20個。在目前銀行貸款利率相對於股市賬面收益率低的情況下，這些房貸新品對於普通投資者來說，都很有誘惑力。
記者近日已收到數家銀行寄送的由房貸衍生出來的“個人貸款業務簡介”宣傳單。招商銀行在宣傳單上寫道：“我在其他銀行辦理的按揭貸款的房子為什麼要轉到某某銀行來呢？”答：“首先是有錢賺———辦理轉按揭，您不但不花費一分錢，還可收回已繳納的保險費；其二是有錢用———按房產市值最高給予八成貸款授信，隨時使用。例如生意週轉、二次置業、購車、大額消費品、教育資金投入、房屋裝修及其他投資用途等。三是省心，一次申請，授信長達30年，每次還款或借款不用到營業櫃臺辦理，只需打個電話或上網辦理即可。”
工行廣東省分行營業部推出的“個人貸款品種推介”單上寫道：以本地房地產（含商鋪、寫字樓、土地、廠房）作抵押，最高貸款500萬元，最長期限15年，還可以一次辦理，循環使用，額度隨房價增加；優良客戶無需抵押擔保，可申請信用貸款5萬至50萬元，期限3年。還有多家股份制銀行明確提出，要把個人住房貸款當作“零售業務戰略”大轉移的龍頭業務來抓。
深發展繼在全國首推“雙週供”業務後，目前已在全國各地大張旗鼓推出“循環貸”授信新業務。深發展總行住房與消費信貸部總經理周海良介紹說，“循環貸”是指客戶將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產抵押期限內客戶可分次提款、循環使用。不超過可用額度單筆用款時，客戶只需填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1小時便可提取現金。
光大銀行也不甘落後，推出了新房也可抵押的房貸業務。即一套房作抵押，以往最高只能貸八成。
光大銀行在推出的用新房作抵押可100%貸款，此貸款額度全國最高。
銀行不會做虧本生意
貸款問責制（即誰放款誰負責任）已在商業銀行實施，難道他們不怕這樣放寬貸款條件，資金會被移作它用而遭受損失？接受採訪的多家銀行業務員雖然堅稱，貸款炒股的不給予支持，但作其他投資用途的所謂“移用”他們不怕。一方面是個人住房貸款的不良率在各項貸款業務中最低。據統計，房貸不良率最高的不超過5%，最低的僅有2%至0.5%.另一方面，如果個人信用度高，他把資金移作它用如炒股票等，對於投資所產生的風險度也將在可控的範圍內。其實，銀行人士這麼看待當前的房貸市場是有其理由的。由於他們是債權人，他們永遠掌握著資金的主動權。甚至對債務人有平倉強行清產抵債的權利。因為，貸款人每天的資金流向都在他們的可控視野範圍內。貸款人要得到高額授信，首先必須在其銀行開戶，有財產抵押，不需要任何抵押物的說明其信用度很高（個人信用是在開戶行的金融資產總量累積起來達到銀行要求），但一旦賬戶資金出現異常，銀行可強行執行清產抵債。如果這樣，貸款風險到最後還是要由個人貸款者承擔，到頭來，吃虧的還是個人投資者。
投機性貸款行為不可取
當前商業銀行放低個人房貸門檻是事實，但作為普通投資者，是否在股市火爆之時全面涌入，並通過套用銀行資金進行投資甚至投機呢？理財專家提醒說，個人投資者要冷靜對待這些五花八門的個貸產品，不要盲目陷進去而導致血本無歸。
招行、深發行推出的“循環貸”以及光大銀行推出的100%貸款等，其條件都很寬鬆，即只有房產證抵押便可貸到房產值的80%或房產等值的資金。申請貸款時可隨便填寫“借款資金用途”，即只要個人信譽高便可以得到銀行貸款。
雖然各家銀行都在推出新房貸品種時強調“不會貸款給人投資股票”，但有關人士指出，只要個人信譽好，加上有房子抵押，對於是否用於股票投資，銀行說到底也難以查證。在目前股票市場活躍的情況下，如果用房子抵押後把資金投向證券市場套利，然後每月向銀行還本付息，利益收入肯定會很不錯。
理財專家指出，銀行放寬個人住房貸款條件後，肯定有人會乘機套取銀行資金投資房地產或股票。
但根據從目前情況看，套取銀行資金另作它用的投資者將面對極大的風險，原因有三：一是目前我國金融機構的增貸增速過快，對經濟健康發展已造成較大影響。下階段，央行的宏觀調控力度會逐步加大，對銀行資金流向會加強監管。二是房地產市場已出現風險，被政府列入調控重點範圍。三、股市變化莫測，一旦進入，難以迅速抽身。不少人在盈利多時想獲取更多的利益收入，虧損時更想再賭一把挽回損失，最後很容易成為“套牢一族”，甚至血本無歸。因此，無論從哪個角度看，投機性的貸款行為不可取。
編輯：呂劍
