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銀行卡被盜刷 儲戶與銀行如何分責

2017-12-07 08:53 來源:北京日報 韓斌

 

  銀行卡被盜刷案件數量近幾年呈上升趨勢,但此類案件偵破難度較大,被盜款發還率較低,被害人權益往往無法及時得到保障。

  ■案件回放

  2008年10月,曾某在某銀行牡丹園支行辦理一張借記卡。2012年到王府井支行辦理業務時得知該卡已被挂失,且卡內14.7萬元存款幾乎全部被取出。經查,這筆錢是被人偽造證件在紫竹橋支行冒領的,而賬戶密碼及其身份證號等個人信息是曾某曾在某網站交友時洩露的。曾某訴至法院,請求判令銀行返還存款本息。

  ■法律提示

  案件爭議焦點在於銀行是否盡到對儲戶賬戶安全保障義務的標準,以及儲戶對於身份信息和密碼保護不當導致自己的銀行賬戶資金被盜取,應當承擔的責任比例問題。

  法院認為,曾某與牡丹園支行是合法有效的儲蓄存款合同關係。曾某有權享受銀行服務,但需遵守借記卡使用規程,妥善保管卡片信息和密碼;牡丹園支行應保障其存款安全及合法權益不受任何單位和個人的侵犯。

  本案中,紫竹橋支行在辦理原卡挂失及更換新卡時存在過錯,工作人員沒有認真核查來辦理挂失換卡人出示的證件是否有效。當時的辦理人“盧某”出示的是第一代居民身份證,按照我國居民身份證法,2004年之後辦理的應該為第二代居民身份證。作為經常接觸、審核居民身份證的銀行工作人員來説,這一疑點應該引起注意,並提高警惕性,出於充分保護儲戶資金安全的角度進一步核實,而不是僅簡單核對身份證的基本信息。另外,“盧某”並非曾某本人,工作人員經聯網核查後得到曾某的頭像照片,再加上身份證存疑,更應仔細比對進一步審查。

  紫竹橋支行的過錯行為是造成曾某存款被盜取的基礎原因;犯罪分子偽造曾某的身份信息和密碼,説明曾某對此沒有妥善保管,也有一定過錯。

  考慮到曾某辦理的借記卡係銀聯卡,故紫竹橋支行與牡丹園支行更換新卡事項上是代理與被代理的關係,因此由牡丹園支行承擔違約責任,賠償損失的70%;曾某自擔30%。

  ■法官提醒

  被盜資金的儲戶與銀行間存在儲蓄存款合同關係,銀行對其存入的資金負有保管義務,因此在刑事案件已經立案但尚未偵破的情況下,儲戶可起訴要求銀行承擔違約責任。但前提是儲戶可以舉證證明自己的銀行資金是被盜,而非本人取走,即銀行未盡到安全保障義務。

  在現實司法實踐中,由於銀行卡使用頻繁或辦理了銀行資金變動的短信提醒業務,所以往往能夠第一時間發現自己銀行卡內資金被盜,在核實相關情況後,多數當事人會持涉案銀行卡前往公安機關報案,同時撥打銀行客服電話,凍結賬戶內資金減少進一步損失。

  另一方面,對於儲戶個人身份信息及密碼洩露的擔責問題。如果儲戶依據儲蓄存款合同,要求銀行承擔被盜刷的全部責任,需要證明己方對密碼等個人信息的洩露不存在過錯,或者合同的相對方即銀行對自己銀行卡密碼等個人信息洩露存在過錯。根據領卡合約,銀行卡的持有人是銀行卡密碼的唯一持有者,銀行及銀行工作人員無權代客戶保管密碼,故銀行並不掌握客戶的密碼。一般案件審理中,儲戶證明自己對銀行卡密碼洩露不存在過錯的難度較大;同時證明銀行存在過錯的難度也比較大。

  本案中儲戶對自己信息和密碼洩露的過錯是顯而易見的,但司法實踐中大量存在儲戶個人並不知曉個人信息何時何地被洩露的情況。所以,針對當下電子支付日益普遍的情況,廣大儲戶應提高個人信息安全保護意識,防止個人信息洩露和被他人輕易獲取,同時銀行要積極盡到審查義務,不斷提高服務質量和銀行系統的安全性,保障儲戶賬戶資金安全。

  (作者韓斌 單位:北京市海淀區人民法院)

編輯: 彭志強
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