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央行報告重申居民購房杠桿率 個人購房違規加杠桿求解

2018-11-09 07:11 來源:21世紀經濟報道 周炎炎

  根據央行11月初發佈的《中國金融穩定報告(2018)》,2017年住戶部門消費貸款同比增幅為25.8%,這項數據的玄機在於,一方面個人住房貸款餘額同比增速降至22.2%,另一方面則是短期消費貸款同比增速狂飆至37.9%。央行稱,部分購房者利用消費貸等産品規避首付比的限制。據21世紀經濟報道了解,部分購房者通過挪用消費貸為購房加杠桿,加劇了家庭債務危機,而銀行已經盯上此類行為,實操中,在貸後會多穿透幾層看是否流向房地産。

  消費貸助長個人購房負債

  央行報告顯示,2017年末,我國住戶部門債務餘額40.5萬億元,同比增長21.4%,較2008年增長7.1倍。其中2017年消費貸款餘額為31.5萬億元,同比增25.8%,包含中長期消費貸款中的個人住房貸款餘額為21.9萬億元,同比增22.2%,增速比上年末回落14.5個百分點;而短期消費貸款餘額為6.8萬億元,同比劇增37.9%。

  央行發佈的金融統計數據報告顯示,截至今年9月末,居民短期消費貸規模已超過2017年全年,為8.2萬億元。

  央行報告認為,個人住房貸款餘額同比增速下降,主要是因為房價上漲過快導致。相關部門出臺一系列房地産調控政策,北京上海等城市量價齊跌。而央行也指出,短期消費貸款增長異常,2017年1月餘額同比增速為19.9%,至同年10月,則上升至40.9%,其中有部分原因在於部分購房者利用消費貸等産品規避首付比的限制。

  多位上海近兩年的購房者表示,使用消費貸加大杠桿購房後,短期內償債壓力更大,加上房價維持平穩甚至下探,近期無法出手,只能被高位套牢。有購房者表示,為了維持現有生活水平,選擇換一份收入更高的工作,但並不是人人如此幸運。

  “回想起來,卡在上海認房又認貸的政策之前再度‘上車’,不知是福是禍。”深陷房貸斷供危機的劉軍(化名)對21世紀經濟報道表示。

  劉軍是一家上海知名私募公司的投資經理,早在2014年在上海浦東新區世紀公園附近購買了一處“老破小”住宅,花費一百多萬元。到2016年底,眼見上海樓市水漲船高,將其以三百多萬元的價格出售。同時他瞄準了一套價格為1300多萬元、想要緊急出售的住宅,覺得這個價格已經低於市場平均價,便傾盡手中流動資金加上向銀行借的60萬消費貸款買房,首付比例為35%。此後,上海樓市調控加碼,要求市內無住房但有住房貸款記錄的居民家庭申請商業貸款,購買非普通自住房的,首付款比例也不得低於70%,即“認房又認貸”,那時劉軍還暗自慶倖自己未雨綢繆,置換的正是時候。

  然而房價的趨勢並沒達到他的預期,而資本市場行情低迷導致收入水平下降,劉軍才發現高估了自己的還款能力,每個月5萬元的房貸也迫使其頻頻向親戚朋友借錢救急,生活水準急劇下降。

  這樣的故事在上海屢見不鮮,居民違規加杠桿導致住戶部門杠桿率高企。央行報告稱,2008年末,我國住戶部門杠桿率為17.9%,至2017年末已經達到49.0%,10年間上升31.1個百分點。從區域分佈來看,上海的杠桿率最高,達到65.5%(詳情見圖)。

  銀行強化貸後追蹤

  央行報告建議,鼓勵金融機構加快推進消費信貸管理模式和産品創新,同時加強風險管理,嚴厲打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為。

  在去年原銀監會新聞發佈會上,審慎規制局局長肖遠企也著重強調過要嚴查挪用消費貸款,提及美國次貸危機有一個很重要的教訓,就是對沒有能力償還貸款的人發放貸款,推高居民杠桿率,要防止這樣的傾向。

  今年10月19日,上海銀監局一天之內連開15張罰單,農業銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發銀行等13家金融機構的分支行或信用卡中心,均因涉嫌個人消費貸款違規發放和挪用被責令整改,並處以合計1040萬元的罰款,另有兩名涉事從業人員受到警告處罰。

  一位華東銀監部門人士介紹,為了杜絕挪用消費貸流入樓市,監管部門一向要求銀行加強消費貸貸後管理,比如執行放款後的跟蹤檢查,並收集發放依據、支付依據。

  問責之下,銀行也有所警惕。一位股份制銀行上海分行行長表示,消費貸審核今年以來有所收緊,特別是在貸款用途的合規性審核方面,監控交易對象和銀行流水,有些銀行也會要求已經發放貸款的客戶再補交消費證明材料,方便日後核對。同樣的,在消費貸之外,針對有些客戶挪用經營貸用以首付,即便客戶的銀行流水是流向非房地産公司的賬戶,也會將流水多穿透幾層,並要求提供合同發票,一旦發現異常,可要求提前收回貸款。

  購房者切身感受到了消費貸的收緊。一位上海的購房者表示,其信貸員稱,如果房貸通過初審等待放款期間,申請消費貸款,會影響到徵信信息變化,銀行可能要重新評估借款人是否符合條件,有可能會不放房貸,這也是出於杜絕買房加杠桿的考慮。

  去年開始,已經有銀行陸續對信用卡在房地産類商戶消費進行了額度限制。比如平安銀行信用卡在境內房地産類商戶進行交易時,單月交易金額不可超過3萬元,全年累計不可超過10萬元。

  見習記者 周炎炎

編輯: 林濤

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