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分期付款買房到底是“等額還款”還是“遞減還款”好？
南方網訊 中國人民銀行1998年5月出臺的《個人住房貸款管理辦法》中規定，住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法，允許借款人和貸款人在雙方協商的基礎上進行選擇。但在實際操作中，不少銀行只是向客戶推薦“等額本息”的還款方法，“等額本金”即“遞減還款”則甚少提及。
銀行的解釋是，遞減還款法對客戶來講很難理解，不同於等額本息法，只要告訴客戶每月交固定繳納的數額就可以了。但記者也同時發現，選擇哪種還款方式不能僅用最終得出的還款數比較，認為“等額本息”的還款總數少就是好，因為在房貸還款的十年甚至幾十年的過程中，人民幣升值或貶值還是個未知數。
兩種還貸法
等額本息，通常被稱為“等額還款”。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息；等額本金，又稱“遞減還款”，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
如果以貸款額在44萬元、限期30年為例子，用等額本息法算的話，每個月固定繳納2372.78元，還清款項時累計的利息為41萬元；若用遞減還款法算的話，每個月繳納的金額會不一樣，還清款項時累計的利息是33萬元。也就是說，如果單純從還清款項角度看，遞減還款法比等額本息法要減少8萬元。但從另一角度看，遞減還款法要在11年後，每月繳納的數額才會與等額本息法每月繳納的數額一樣。也就是11年內每月繳納的數額都在2372元以上，每月繳納3000元以上的日子要維持一年半。
不同方法各有優劣
據了解，對等額本息和等額本金的還款方式的選擇，要根據個人的實際情況。如若是屬於年輕人，手頭沒有很多積蓄，並且認為以後的經濟是會通貨膨脹的，選擇等額本息較好，這樣本金少，就不怕以後的通貨膨脹。如果剛好相反，手頭積蓄較多，而且估計經濟會通貨緊縮，此時用等額本金法就比較划算。
不過有專家指出，最終的選擇權在客戶手中。採取等額本息法每月固定了交還的錢數，採用等額本金則每天不同的數字，也就是說，用等額本金前期交納金額較多，壓力較大，不過後期因為呈遞減趨勢，所以較輕鬆，而用等額本息則平均了壓力。
為何沒有選擇權
記者向各銀行打聽房貸還款的時候，各銀行都表示顧客可以選擇使用等額本金或等額本息的方式進行房貸還款。但是，客戶容易理解等額本息法，銀行一些支行內部系統就只有等額本息法的計算方法等說法，記者在採訪的過程中聽到，有些銀行還認為，如果客戶不喜歡該銀行所採取的還貸計算方法，可以不選擇在此貸款，但實際上，樓盤一般都有指定銀行，顧客若要買該樓盤的樓必然只能選擇該銀行。這些情況的出現多少讓人感覺銀行給予客戶的選擇權有點“空”。
不過，也有銀行表示，會加大對客戶的講解力度，進一步讓客戶了解兩種方法的不同之處，做出適合的選擇。
編輯：歐陽星
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