南方網-按揭買樓，兩種還款法相差好幾萬

　　正在供樓的廣州市民韋先生告訴記者，他並未聽說還有另外一種還款方式。在他開始供樓的時候，是由發展商指定一家按揭銀行，並提供相關銀行按揭資料，上面已經列清了一種還款方案，他所需要做的就是在上面簽個字，每月向銀行償還相同金額的貸款。另一位張先生則稱與韋先生情況差不多，簽合同時銀行推薦的正是等額還款法，他不明白既然有兩種方法，銀行為何不提供另一種方式給自己選擇。記者隨即向幾家銀行諮詢了關於按揭還款的問題，工作人員均表示，一般按揭都採用等額還款，因為這個算法簡單，買樓人也比較清楚好記。另外一種方法則每個月還款金額都在變，若要選用此法，需同按揭銀行協商。

　　銀行表示：並非故意多收利息

　　那麼，銀行為什麼會選擇等額還款方式？這樣做是否故意多收買樓人利息？一位國有銀行房信部負責人表示，並非如此。他指出，不管是等額還款還是等本金還款，都是根據央行1998年5月頒布的《個人住房貸款管理辦法》而來，辦法中明確規定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。因此，銀行選擇哪種都不違規。並且，這兩種方法的計算原理相同，之所以會出現利息差異，是因為兩種方式佔用銀行資金多少不同造成。遞減還款法，由於顧客一開始就多還本金，所以越往後所佔銀行本金越少，因而所產生的利息也少。而等額還款法則不同，開始還的貸款本金較少，佔用銀行資金相對也較多，所以利息也會相應增加。大部分銀行選擇給顧客推薦等額還款，是考慮到許多顧客對這種複雜的計算方法的理解程度和圖方便的心理。

　　專家提醒：省錢的未必適合你

　　業內專家提醒市民，雖說兩種還款方法有金額上的差異，但並不意味著錢少的那種就一定適合買樓人。等額還款主要的好處就是方便記憶，供樓壓力平均，適合預期收入穩定但現階段收入不高的消費者，如年輕人。等本金還款則在供樓初期壓力較大，以上述例子，後者比前者有一年多的時間每月要多供600多元，兩者的壓力相當則至少要到11年之後。因此，這種方式較為適合預期收入逐步減少的消費者，如中年人。此外，還款期限也是需要著重考慮的一個方面，還款期限過長，雖然每月還款壓力較小，但如果是將每月多餘的錢存入銀行，肯定是不合算的，因為，存貸款的利率有差額，一邊欠著銀行的錢付貸款利息，一邊把余錢存在銀行獲取存款利息，明顯是虧本的買賣。由此，具體選擇哪種方法還款，買樓人可根據自身情況，再綜合理財專家建議來確定。

　　銀行也在醞釀還款方式上的突破，例如民生銀行推出的“無障礙還款”，買樓人在供樓期內可以不限次數在有錢的時候提前還款，資金緊張時又將所供房產二次抵押獲得貸款，並且可調整剩餘金額的供款期限等。

　　專家觀點：銀行不能代為決定

　　消費專家則提出，目前多數銀行單方面推薦等額還款的做法是不合理的，因為顧客有知情權和選擇權，銀行不能代為決定。而目前樓市普遍存在的指定按揭銀行的做法也在一定程度上侵犯了消費者權益，應該得到糾正和規範。

　　編輯：歐陽星

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