個人房貸進入風險暴露期，房價大跌將使商業銀行遭受更大風險
中國銀監會銀行監管一部副主任沈曉明昨天（20日）指出，房地產市場風險集中于銀行系統的問題應予以高度重視。他同時警告，一旦房價大幅下跌，商業銀行可能遭受更大風險。
據調查，目前房地產開發融資結構雖有積極變化，但仍有50%的資金來源於銀行貸款，投資主體多元化發展的速度明顯緩慢。
沈曉明表示，當前房地產開發貸款存量風險比較高。截止到去年末，房地產業的不良貸款餘額已經達到1093億元，雖比年初下降210億元左右，但是仍居行業排名第四的高位。
其次，是個人住房貸款不良率1.5%左右，開始小幅上升。由於貸款期限長，加之房價波動等，個人住房貸款開始進入國際公認的風險暴露期。
三是對土地儲備機構經營部規範、土地抵押不落實帶來貸款風險問題，應予關注和解決。
四是商業銀行房地產信貸管理存在薄弱環節。如對於房地產市場信息掌握不全面，風險定價能力不足；對企業分拆項目套取銀行項、規避自有資金比例管理、住房“假按揭”等行為、監控手段仍然薄弱等。
沈曉明進一步指出，一旦房價發生波動，各個商業銀行對房地產市場情況一般都會進行跟蹤、監測和分析評估，當出現風險超過銀行警戒線情況時，銀行將採取要求客戶追加抵押擔保或資產保全等措施。如果這些措施仍然不能彌補銀行損失的話，銀行通常從利潤中提取的部分金額衝抵，而不至於使經營遭受重創。根據過去香港20年的經驗，房價利率上升，借款人償還能力下降等三大因素誘發的房貸違約率一般超過18%，當房價下降20%∼30%時，按揭貸款就會有損失的風險。
他認為，對於那些風險管理較弱的銀行，房價大幅下跌，將可能遭受更大風險。國際上也出現過不少因房地產泡沫給銀行帶來重大損失的案例。如香港在1998年因亞洲金融風暴樓市下跌50%，給銀行盈利造成很大負面影響，日本在上世紀90年代房地產泡沫給銀行系統造成大量不良貸款，至今仍未完全化解，這些教訓我們應該認真吸取。 （編輯：欒春暉）
